個人住房抵押貸款以房地產(chǎn)為抵押擔保，一般來說是非常安全的貸款產(chǎn)品。但由于房地產(chǎn)抵押貸款時間長、流動性低等因素，銀行的風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
第一，房地產(chǎn)抵押權(quán)證無法落實的風險。眾所周知，房地產(chǎn)銷售基本上是出售未完成的房地產(chǎn)。銀行可以在房地產(chǎn)開發(fā)商取得土地證、建筑工程規(guī)劃證、預售證等手續(xù)的前提下，開始出售房屋，收取首付等。，而銀行可以在房地產(chǎn)封頂?shù)那闆r下向購房者發(fā)放貸款。雖然期間也進行了房地產(chǎn)抵押預登記，但由于真正的房地產(chǎn)權(quán)證需要很長時間，在此期間，房地產(chǎn)權(quán)證需要開發(fā)商提交相當多的手續(xù)。住房貸款發(fā)放后，要保證房地產(chǎn)能夠如期順利辦理權(quán)證，這取決于開發(fā)商后續(xù)建設項目的持續(xù)推進和各種權(quán)證登記手續(xù)的效率。如果整個房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證登記存在脫節(jié)甚至開發(fā)商跑路的風險，可能會影響整個房屋抵押貸款業(yè)務的辦理，導致借款人違約，抵押物價值無效。
第二，房地產(chǎn)抵押所有人的信用風險。由于住房抵押貸款時間長，受多種因素影響，部分購房者受到自身還款實力的限制。如果與貸款初期發(fā)生較大的風險變化，導致家庭收入不能滿足還款要求，就會出現(xiàn)房貸拖欠和貸款風險；然后借款人自身實力不佳，如果承擔階段性擔保責任的開發(fā)商或擔保人資格實力超過自身能力，就會出現(xiàn)貸款無法正常還款的問題。
第三，房地產(chǎn)抵押物不能正常變現(xiàn)的風險。第一，價值評估的方式存在差異，可能會高估房地產(chǎn)抵押物的價值，導致客戶抵押貸款數(shù)量過高，進而導致貸款金額高于抵押物價值的風險。其次，房屋所有權(quán)存在違章建筑或質(zhì)量問題，抵押物所有權(quán)無法正常移交，導致抵押物無效，貸款抵押無效。然后，房地產(chǎn)貸款雖然有抵押，但畢竟房產(chǎn)屬于房地產(chǎn)。由于當?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟形勢、地段房價、住宅配套設施、一些例外事件等因素，會影響抵押財產(chǎn)的實現(xiàn)，甚至拍賣甚至折價拍賣都無法實現(xiàn)，從而影響抵押財產(chǎn)的正常實現(xiàn)。即使通過多方努力實現(xiàn)成功，扣除各方各種拍賣費用，也會出現(xiàn)現(xiàn)金無法支付貸款本息的風險，導致信貸資金無法完全收回的損失。
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