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周先生經營著一家服裝制作廠，日前其企業接下了某廠商的大筆訂單，短期內須完成大批量交貨，急需50萬元資金周轉，周先生第一時間想到去銀行辦理有抵押貸款，沒想到卻是一波三折。

傳統有抵押貸款一般采取申請、審批、面簽、抵押、動用的常規流程，但現實生活中因人工審批遲緩、門店資源單一、重復抵押等弊病，全程需要花費半個月甚至更長的時間。

實際上，周先生的遭遇絕非個案，其代表的小微企業主發展卻面臨著很多瓶頸，其中一項，就是企業固定資產不足，很難通過有抵押貸款獲取融資貸款。尤其是生意周轉這樣的大額資金需求，無抵押貸款往往難以覆蓋。

針對這一行業的普遍痛點，中國普惠金融企業做出了大量有益探索。其中，普惠金融企業利用大數據、AI科技賦能，提升了行業借貸融資業務的風險控制水平，助力小微企業主和個體工商戶以更便捷的渠道融資。

“不斷增強我國經濟創新力和競爭力”，“支持傳統產業優化升級”，“瞄準國際標準提高水平”，是中央對中國經濟發展前景的殷殷期盼。

打造多維度產品線

“普惠金融所專注開發的人群原本就是由于區域經濟發展的不平衡以及征信的缺失，無法得到合理有效金融服務的低收入人群和小微企業群體。要將這塊市場盲點服務好，無抵押和純線上的模式必然會逐漸代替有抵押貸款成為這片市場的主要開拓方式。”有關普惠金融企業產品負責人表示。

從依靠線下服務渠道，到如今搭建線上線下共生的服務平臺，普惠金融企業正在全方位整合和重塑信貸市場。例如，小額的信貸需求已經可以通過純技術手段來滿足，但在大、中額市場，借款人更依賴于顧問式信貸服務進行有抵押貸款，貸后管理對風險防控的作用更為顯著，有抵押信貸業務的辦押和資產清算尚未實現線上操作體系，這些因素使得布局完備的線下服務網絡成為服務好大、中額市場的必備要件。

“我們判斷，三四線城市尚有大量剛需未能充分挖掘。”業內人士表示。

在信貸市場的主要參與者中，傳統金融機構由于其自身的資源優勢和風險容忍度，其主要服務客群鎖定具有穩定收入和優質抵押品的高質量有抵押貸款客戶，這片紅海競爭已充分飽和。而另一方面，仍有大批低收入人群和小微企業主群體由于區域經濟發展的不平衡以及征信的缺失，無法得到合理有效的金融服務，大量零售貸款的市場空白亟待填補。“而無抵押和純線上的模式將逐漸成為這片市場的主要開拓方式。因此，在很長一段時間內，普惠金融都將成為現有信貸零售市場中必須的重要組成。”

技術輸出提升行業“造血”能力

進入新時代以來，在互聯網、大數據、人工智能等新興產業領域，涌現出了很多科技型創業企業，這些企業在發展的過程有迫切地資金需求，但由于企業規模小、資產少，給企業的信貸融資需求帶來了很多困難。

如何把科技和金融結合起來，破解小微企業融資難問題，是普惠金融行業一直思考地問題。隨著相關業務的逐步推進，普惠金融企業也認識到，普惠金融的未來趨勢，是在為實體經濟“造血”的同時，也為行業“造血”，帶動相關行業的迭代，為行業挖掘更多潛能。

而科技創新和金融行業的深度融合，就是為了幫助更多真正有借款需求的用戶能獲得更便利的金融服務。

一些走在前列的普惠金融企業，正在積極向下探索精準產品，服務更多偏遠地區和低收入人群。同時向外輸出優勢技術，推動金融行業各領域機構優勢共享，加快技術革新與發展速度，最終為普惠金融提供更好的金融服務。

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