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記者調查發現，盡管按規定，小貸公司須經地方金融辦等主管部門批準開展業務并受其監管，但事實上，不少未經審批、不受監管的民間借貸組織隱匿其間，真假難辨；一些小貸公司高息放貸等問題也并不鮮見；正規經營的小貸公司則受到融資限制等政策層面約束，難以適應放貸業務要求。
而除了依靠“親情催收”、拉借款人子女擔保等手段之外，少數正規持牌的小貸公司也會將大額欠款的催收業務外包出去，這給暴力催收埋下了隱患。
魚龍混雜與高息放貸小貸公司目前存在的一大問題是與民間借貸糾纏交錯。江蘇鎮江陽光農村小額貸款有限公司董事長湯國林對1℃記者表示，大量未經審批、不受監管的民間借貸組織“化名”小貸公司，興風作浪。
不久前，中國小貸協會官方公眾號曾撰文指出，近年來，冒充正規小貸公司行騙且得逞案件頻發。這些所謂“小貸公司”誘騙消費者簽訂權利與義務不對等的高息合同，使得當事人蒙受財產損失，甚至催生暴力事件。
湯國林表示，這種局面的成因主要與目前的監管體制有關。根據2008年5月銀監會與央行聯合發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》(下稱《指導意見》，申請設立小額貸款公司，須經省級政府主管部門批準后，到當地工商部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。但不少民間借貸組織往往先注冊其他名目公司后，再換個小貸的名字，超范圍經營，它們基本處于弱監管甚至無人監管的境地。
對于民間借貸假冒小貸進行經營，如果沒有受害者舉報，公安部門也難以立案。同時，目前各試點省市區基本都出臺了小貸公司管理辦法，放高利貸、非法手段催收貸款的都被列為重點處罰對象。不過，小貸公司高息放貸、集中多次向同一借款人放貸等情形，時有發生。《指導意見》規定，小貸公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限。而1℃記者查閱“裁判文書網”發現，在部分訴訟案例中，小貸公司約定的利率高于法定標準，或雖約定的利率未超出法定標準，但以加收財務顧問費或咨詢費或約定高額違約金、賠償金等形式變相收取高息。
比如，2017年2月27日湖北省武漢市黃陂區法院判決的一起借款合同糾紛案就顯示，被告澳漢科技公司與原告國瑞小額貸款公司2016年3月8日簽訂的500萬元、期限3個月的借款合同，年利率高達36%，明顯違反《最高人民法院審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中“總計不得超過年利率24%”的限制條款。
法院一審判定，被告按照年利率24%償還原告借款本金及剩余利息。再比如，2017年4月1日，廣東省揭陽市榕城區法院判決的一起借款合同糾紛案中，被告許旭浩與原告鏞匯小額貸款公司簽訂借款合同約定，借款10萬元，期限自2014年12月3日起至2015年6月2日止，年利率為16.8%，一次還本、分次付息，如未按時足額償還則需除付息外，按照日利率萬分之五支付違約金。盡管約定年利率并未超過24%，但借款利息和違約金總計年利率實際為35.05%。法院最后判決，利息和違約金二項相加總和應按不超過年利率24%計算，對超出部分不予支持。
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